Какие Документы Имеет Право Запрашивать Банк?

Законны ли требования банков о представлении документации — Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов.» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов».

1. Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными.
2. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства. А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов. Так, пп.2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации.

При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента. В пп.2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения.

Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента. Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента.

Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина,

1. Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов? Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля.
2. И обычно это открытый перечень, т.к.
3. Изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет.Т.е.

любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом. Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка? По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента.

А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом? По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают.

• Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
• Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения? Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции.

Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет. Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

1. По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток.
2. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
3. Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты.

Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России. То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов.

Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно: Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Они прописываются в правилах внутреннего контроля. Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции. Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма.

Соответствующее право предоставлено банкам в п.3 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ. В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

1. Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.
2. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова : Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве.

Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы.

Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте. Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации.

Какие документы можно запросить у банка?

Скорее всего, банк запросит документы, по которым вы платите или получаете деньги — Основные документы, которые может запросить банк:

1. Документы по сделке. Например договор, закупочный акт, счет и любой другой документ, который обосновывает получение или перевод денег.
2. Документы, которые подтверждают, что вы или контрагент выполнили свою работу, оказали услугу или поставили товар. Например, чек, квитанция, накладная или любой другой документ, где написано, за что оплата.
3. Если компания платит налоги и зарплату в другом банке, могут запросить, например, налоговую декларацию за последний период и подтверждение уплаты налогов.

Предложение Тинькофф

Что будет если не ответить на запрос банка?

Что делать, если поступил запрос от банка по 115-ФЗ Если предприниматель попал под подозрение банка и получил запрос по 115-ФЗ, просто проигнорировать его не выйдет. Если оперативно не ответить на запрос и не представить документы, которые помогут снять подозрение в отмывании денег, предпринимателю заблокируют счет.

1. Рассказываем, что же конкретно нужно сделать, если банк прислал запрос по 115-ФЗ.
2. Банк обязан исполнять требования и следовать рекомендациям,
3. В противном случае сам банк рискует своей лицензией.
4. Поэтому все операции, проходящие по счетам клиентов, банк отслеживает на предмет нарушения антиотмывочного законодательства.

И если возникли сомнения в правомерности той или иной операции, то банк сначала запрашивает у клиента пояснения. Что может не понравиться банку в переводах с расчетного счета ИП на личный, подробно рассказано в системе «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его,

• Паниковать и бояться запросов от банка не нужно, ведь полный и подробный ответ на запрос избавит клиента от риска блокировки счета.
• Что же делать предпринимателю, если он получил такой запрос? Прежде всего, изучить его.
• Как правило, в запросе содержится подробный перечень документов, которые нужно представить банку.

Их можно условно разделить на две большие группы:

относящиеся к ; не составляющие коммерческой тайны.

Если в перечне содержатся документы, составляющие коммерческую тайну, следует хорошо подумать, какие риски более существенны: утечка такой или угроза блокировки счета. Если не получится достаточно убедительно пояснить банку, по какой причине конкретный документ не будет представлен, есть риск заморозки счета.

Можно ли сотруднику банка информировать клиента?

Сотрудникам Банка запрещено информировать Клиентов и иных лиц о предоставлении Банком информации в уполномоченный орган об операциях, подлежащих обязательному контролю, и иных операциях, характер которых дает основание полагать, что операции могут совершаться в целях легализации (отмывания) доходов, полученных

На каком основании в банке требуют паспорт?

С паспортом по жизни В банк лучше всегда ходить с паспортом. Даже при совершении операций, не требующих по закону идентификации, например при валютном обмене на сумму меньше 15 тыс. рублей, кредитная организация может потребовать паспорт. Перестраховываться банки заставляет неоднозначная трактовка законодательства.

• Идентификация банковских клиентов регулируется в основном законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», а также положением ЦБ 262-П.
• Около пяти лет назад в закон 115-ФЗ были приняты поправки, которые разрешили осуществлять операции по покупке и продаже наличной валюты без предъявления паспорта, если клиент обменивал сумму меньше 15 тыс.

рублей. Однако до сих пор многие кредитные организации проводят идентификацию клиентов. Например, посетитель под ником валютчик в «Народном рейтинге» о том, как пытался купить 110 долларов в отделении ОТП Банка. «Кассир, проводившая операцию, попросила предъявить паспорт для идентификации, — пишет он.

1. На мое возражение о целесообразности этого шага кассир отметила, что в банке действует правило, согласно которому идентификацию производят независимо от суммы операции по обмену валюты».
2. В ОТП Банке сказали, что любая операция на любую сумму в кассе проводится по паспорту.
3. «Это правило банка», — уточнили в колл-центре.

О требовании к наличию паспорта при валютообменных операциях на сумму меньше 15 тыс. рублей сообщили также в колл-центрах, Банка Москвы, Райффайзенбанка. Как рассказывает на условиях анонимности представитель управления финмониторинга крупного банка, кредитная организация требует паспорт при совершении любой операции из-за противоречий в законодательстве.

1. Например, законом 115-ФЗ предусмотрено, что при обмене валюты на сумму меньше 15 тыс.
2. Рублей идентификация не требуется, но еще в нем оговорено, что исключение возможно, когда у работников учреждения возникают подозрения, что данная операция проводится в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма.

«Чтобы перестраховаться, банки вводят внутренние правила, согласно им паспорт нужен даже в тех случаях, по которым закон дает послабление», — поясняет представитель банка. Если банк требует паспорт у каждого клиента, то также это может быть результатом несогласованности действий сотрудников кредитной организации: правило о необязательности предъявлении паспорта существует, но до операционистов не доведено.

1. Представители банков советуют всегда брать с собой паспорт при посещении банковского отделения.
2. «Без паспорта возможен перевод без открытия счета на сумму до 15 тыс.
3. Рублей, обмен валюты, платежи за коммунальные услуги, в остальных случаях он необходим», — указывает вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов.

Зачастую идентификация клиента осуществляется по паспорту. Иногда граждане пытаются предъявить вместо него водительское удостоверение, но кредитные организации им отказывают, ссылаясь на перечень документов, установленный законодательством. Так, посетитель под ником Alonso в «Народном рейтинге» на то, что сотрудники Кредит Европа Банка пытались отказаться принять у него очередной платеж по кредиту на основании водительского удостоверения.

1. «В данную ситуацию вмешался другой сотрудник банка, — рассказывает он.
2. Подготовил и выдал мне приходный кассовый ордер, в соответствии с которым я произвел платеж.
3. Однако сообщил, что это «первый и последний раз», что в следующие «разы» мне необходимо иметь при себе паспорт».
4. Заместитель начальника управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Мария Плоткина напоминает, что законом предусмотрены разные документы для идентификации, но водительского удостоверения среди них нет.

Согласно положению ЦБ 262-П, документами, удостоверяющими личность, кроме паспорта могут являться заграничный паспорт, паспорт моряка, военный билет, временное удостоверение личности, выдаваемое органами внутренних дел, и свидетельство о рождении для граждан, не достигших 14 лет.

В положении также есть оговорка про иные документы, признаваемые в соответствии с российским законодательством документами, удостоверяющими личность, но, как правило, банки пользуются установленным перечнем и идут навстречу клиентам в редких случаях. Например, в ответе Кредит Европа Банка на отзыв Alonso говорится, что «процедура упрощенной идентификации допустима для клиентов банка, информация о которых в полном объеме содержится в банковской базе и которые имеют при себе какой-либо документ, позволяющий доподлинно уточнить личные данные физического лица для поиска его в базе банка».

При этом сотрудник кредитной организации напоминает, что упрощенная идентификация клиента является правом финучреждения, а не обязанностью. Для многих клиентов становится сюрпризом требование банка предъявить паспорт, когда они пытаются пополнить свой счет.

Законодательство также не разрешает проводить такие операции без идентификации, даже если человек пытается внести средства на свой кредитный счет. Зато многие банки позволяют третьему лицу пополнять счет клиенту, но при условии уже его идентификации. Пополнение в валюте, как рассказывает начальник управления розничного обслуживания СБ Банка Наталья Чурюкина, осуществляется на основании предъявления доверенности и документа, удостоверяющего личность.

«Денежные средства в рублях можно вносить без доверенности, но по паспорту», — добавляет она. Требование переводить валюту на основании доверенности находится в рамках валютного законодательства: валюта рассматривается как ценность и подлежит контролю.

Доверенность не нужна, только если клиент является родственником того лица, которому он переводит валюту. К помощи третьих лиц клиент прибегает, например, в случае утери паспорта — при необходимости срочно пополнить счет, заплатить по кредиту. У некоторых банков есть такая услуга, как перевод денег с карты на карту.

Так, клиент может вставить карту в банкомат и перевести с нее деньги на карту другого клиента, указав все необходимые реквизиты. Без паспорта платежи по кредиту заемщик может осуществить через банкомат cash-in. «Если оплата проходит через банкомат, то кроме карточки и ПИН-кода ничего не требуется.

1. При этом заемщик не имеет права давать свою карточку третьим лицам, а также сообщать свой ПИН-код», — напоминает начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев.
2. Клиентам, потерявшим паспорт, Дмитрий Орлов советует сообщить об этом в полицию, где можно получить справку с фотографией и совершать по ней операции в банке, в частности платить по кредиту.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru Читать подробнее: С паспортом по жизни

Что делать если банк спрашивает откуда деньги?

Что делать — Если вам поступило сообщение о том, что ваш счет заблокирован по 115-ФЗ, то для начала нужно обратиться в сам банк для разъяснения. Вам выдадут список документов, которые необходимо предоставить. Если со сбором бумаг проблем не возникает, то просто принесите их для рассмотрения.

1. Запросить письменный отказ.
2. Составить претензию и попросить ее принять.

Иногда банки отказывают и в этом. Тогда нужно направить претензию непосредственно в головной офис банка заказным письмом. Можно, конечно, расторгнуть договор с банком, а средства перевести на счет, открытый в другом кредитно-финансовом учреждении. Но нет никакой гарантии, что и другой банк не откажет вам в обналичивании средств. Скорее всего, вы просто потеряете часть накоплений на комиссии.

Что будет если не предоставить в банк документы по 115 ФЗ?

Что будет, если не предоставить документы по 115-ФЗ Если банк не получил документы, у него останутся подозрения, что операции клиента связаны с отмываем доходов. В таком случае банк может отказать в проведении операции и рекомендовать закрыть счет. Читать подробнее: Что будет, если не предоставить документы по 115-ФЗ

Почему банк запросил документы по 115 ФЗ?

Что будет, если не представить документы? — По 115-ФЗ банк обязан проверять бизнес клиентов на соответствие закону и пресекать нежелательные операции. Для проверки банк может запросить любые документы, которые подтверждают законность бизнеса и операций по счету.

Какие суммы проверяет банк?

Сомнительные операции в банке — что это, возможные санкции / 16 ноября 2021 17:20 Вы попытались перевести крупную сумму, но банк внезапно наложил запрет на операцию. Вероятнее всего вас заподозрили в заключении сомнительной сделки. Что стало поводом для этого и как действовать в таком случае – разбираемся в нашем материале. Если ваш счет заблокировали, то причиной тому могла стать ваша подозрительная активность Все финансовые организации внимательно следят за операциями своих клиентов. К счетам и картам некоторых из них они проявляют особое внимание. Повышенный интерес банка может возникнуть из-за того, что сделка противоречит законодательству России или кажется не совсем выгодной.

• Обычно такие схемы используют злоумышленники для вывода средств со счетов или для обхода налогообложения.
• В банках их принято признавать сомнительными операциями.
• В прошлом году в России осудили двух лжебанкиров, которые незаконно перевели около 50 млн рублей за рубеж.
• На счета переводились деньги от разных людей, которые якобы были предназначены для оплаты товаров.

На самом деле злоумышленники выводили денежные средства за границей и забирали себе. Однако выглядеть подозрительно может не только «перегонка» денег. Банк проверяет все сделки, сумма которых превышает 600 тысяч рублей или такую же сумму в другой валюте.

1. с кем связано физическое или юридическое лицо, попавшее под подозрение;
2. его место регистрации;
3. место, где проводится транзакция.

Нередко за проведением сомнительных операций стоят злоумышленники В список потенциальных злоумышленников входят граждане и компании, которых уже не раз подозревали в отмывании денег преступным путем. Кроме того, работников финансовых организаций просят обращать внимание на сомнительные счета и транзакции в странах, которые находятся на особом контроле.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 8,7% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. онлайн! Часть банковских транзакций проверяет специальная система.

Но если какая-то из них вызывает особое подозрение, то к проверке подключаются сотрудники банка. Для выявления сомнительных транзакций и счетов финансовая организация должна создать специальный отдел. Его задача – проконтролировать ситуацию и доложить о результатах.

• человек отказывается предъявлять документы по финансовой сделке или информацию о получателе средств;
• человек одновременно выводит несколько крупных сумм или переводит их на несколько счетов (особое подозрение вызовет сомнительный адресат, который находится за пределами России);
• человек проявляет излишнюю суетливость во время обналичивания большой суммы, желает провести все как можно быстрее;
• человек использует запутанную схему вывода денег, которая не имеет экономического смысла;
• человек проводит транзитные операции, не имея четкого назначения платежа;

Транзитная операция – это перевод средств между организациями без необходимых на то экономических причин.

• сделка не соответствует целям, которые изначально были заявлены в документах;
• на счет часто поступают деньги от разных физических лиц, после чего держатель карты полностью снимает их или переводит на другой сомнительный счет;
• денежные средства уходят на расчетный сомнительный счет зарубежной организации, но товар не поступает, таможенные документы банку не предоставляются;
• компания специализируется на оказании одного вида товаров и услуг, а проводит транзакции по другим;
• человек привлекает слишком много посредников для выполнения стандартной финансовой схемы;
• зарплата сотрудников слишком низкая или слишком высокая по сравнению с общей прибылью организации.

Если система выявила подозрительную схему вывода денег, к проверке подключаются сотрудники банка Год назад в заявили, что «сомнительный» список не является окончательным, и добавили несколько новых ключевых пунктов. Если сделка подразумевает высокую комиссию, то это не считается признаком для сомнений.

Какие суммы переводов отслеживаются 2022 года?

В 2022 году информация об операции с наличными на сумму 600 тыс. руб. и более будет автоматически направляться в Росфинмониторинг.

Что нельзя делать банкам?

Небанковская кредитная организация (НКО). Виды небанковских кредитных организаций Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года,

• В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
• Согласно инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• • открытие и ведение банковских счетов ;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

1. • инкассация денежных средств,, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
2. • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
3. • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
4. • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
5. РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во ; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать, а также выдавать,
6. Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
7. В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
8. • клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
9. • расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т.ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу; • расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками; • расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона, По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций.

Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

• Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• • выдача банковских гарантий;
• • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
• НДКО не вправе:
• • привлекать денежные средства физлиц во вклады ( и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• • заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• • покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• • привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• • осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
• Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации.

В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО. Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Читать подробнее: Небанковская кредитная организация (НКО). Виды небанковских кредитных организаций

Что нельзя делать сотрудникам банка?

Под запретом: что нельзя делать сотрудникам банков Доступ к информации о клиентах сотрудники банков получают через компьютеры, на которых работают. Сохранять данные и выносить за пределы офиса запрещено. С недавнего времени служащим стали запрещать даже пользоваться фотоаппаратами и телефонами с камерой на рабочем месте.

Если говорить точнее, нельзя фотографировать экран рабочего компьютера. Это способ борьбы с «пробивом» данных о клиентах. Такой запрет ввели крупные банки, в частности Сбербанк, ЮниКредит, Открытие и ВТБ. Об ограничениях, которые прописаны в нормативных бумагах, информируют при приёме на работу. Иногда их включают в трудовые договоры.

К примеру, сотрудники банка Открытие не вправе вести на рабочем месте фото- и видеосъёмку. Нельзя снимать экраны мониторов, служебные бумаги, презентации и клиентские данные. Также запрещено вести аудиозапись на личные мобильные устройства (смартфоны, телефоны, планшеты и т.п.) и другую аппаратуру (диктофоны).

• В ВТБ условия чуть менее строгие.
• Фотографировать в офисе сотрудникам можно, но только по согласованию с руководством.
• В чём риск для клиента? На основании фотографий недобросовестные работники банка могут изготовить поддельные документы, по которым мошенники снимут деньги со счёта, а сделанные сканы используют для оформления займов.

В даркнете (нелегальной, скрытой части интернета) существует чёрный рынок данных о клиентах. Злоумышленники размещают объявления с заказами на «пробив». Требуется информация о карте, балансе, последних операциях, паспортные данные владельца и т.д. Легче всего получить такие сведения напрямую у работников банка.

Поэтому часто инсайдерами становятся служащие кредитных организаций. Со временем, когда банки стали вводить защитные барьеры от внутренних угроз и утечек и служащим стало сложно обходить их, стало распространено фотографирование информации о клиентах. Но банки борются и с этим. За нарушение установлены санкции.

Сотрудника, уличённого в передаче данных третьим лицам, немедленно увольняют, а материалы передают правоохранителям. Устроиться на работу в банк после такого практически невозможно. Однако на деле доказать то, что работник сфотографировал экран, сложно.

• Сотрудник может сказать, что он «якобы делал селфи», а проверить, имело ли место намерение сохранить приватную информацию, почти нереально.
• Могут помочь камеры, но и они схватывают не всё, что происходит в офисе.
• Для предотвращения утечек кредитные учреждения вводят и другие меры.
• Например, хранят данные о клиенте в разных файлах, доступ к которым есть не у всех рядовых сотрудников.

В итоге вывести на экран компьютера всю информацию о клиенте одновременно невозможно. Работникам кредитных учреждений планируют запретить использовать на рабочем месте мобильники. С инициативой выступила Ассоциация российских банков. Планируется закрепить ограничение на использование мобильного в банковских стандартах.

1. Пользоваться телефоном сотрудники смогут, но только тем, который выдало руководство.
2. Такие устройства будут без камер.
3. В некоторых крупных банках такие ограничения уже существуют.
4. Но поскольку они закреплены во внутренних документах, посторонние о них не знают.
5. Например, в Россельхозбанке служащим запрещено проносить гаджеты (телефоны, планшеты и даже плееры) в места «сосредоточения массивов данных».

Однако многие участники рынка к полному запрету относятся резко отрицательно. Этот запрет был введён несколько лет назад для служащих Центробанка. Речь идёт о руководящих должностях. Им запретили иметь кредиты в коммерческих банках (кредитоваться разрешено только в Банке России).

Также нельзя иметь счета в банках за границей. Это закреплено во внутренних документах банка. Во многом это объясняется возможным возникновением конфликта интересов, ведь ЦБ – регулятор в банковской сфере. В самом банке такие ограничения считают в какой-то мере бонусом, поскольку предлагаемая ставка ниже, чем в коммерческих банках.

Такая практика – норма для международных банковских стандартов. Так механизм работы ЦБ делают более прозрачным. Определяет регламент ЦБ и порядок сдачи подарков. Руководители могут получать их только в командировках или на протокольных мероприятиях, но и в этих случаях сохранить полученное непросто.

Есть утверждённая стоимость презента, при выходе за рамки которой подарок придётся сдать на хранение. Это 3 тыс. руб. Впоследствии служащий может выкупить подарок, иначе его реализуют на аукционе, направив средства на благотворительность. Похожая практика в ходу и у других банков. Например, у Сбербанка. Правилам обращения с подарками посвящён отдельный раздел политики о противодействии коррупции.

Как и в ЦБ, стоимость подарка не должна превышать 3 тыс. руб. Причём презентом считается не только сувенир, коробка конфет или ценная вещь. Подарком может быть также деловой завтрак, билеты на развлекательное мероприятие, оплата отдыха и т.д. Важно понимать, что незаконный подарок – это тот, который вручён сотруднику банка в связи с его профдеятельностью.

1. Например, в качестве благодарности от клиента.
2. При приёме на работу в некоторых банках просят заполнить документ, запрещающий во время службы в кредитной организации вести предпринимательскую деятельность.
3. К примеру, вот что написано в Кодексе корпоративной этики Сбербанка: «В банке сотрудникам запрещено заниматься предпринимательской деятельностью или иной коммерческой деятельностью, ставшей доступной с учётом положения в банке, в том числе с использованием деловых связей и возможностей банка.

Если планируемая деятельность соответствует требованиям банка, она возможна. Детальные требования к сотрудникам при осуществлении отношений с клиентами и контрагентами, в частности, ограничения на участие в уставном капитале или органах управления таких организаций, а также на осуществление самостоятельной коммерческой деятельности, отражены в политике банка по противодействию коррупции».

1. Также в кодексе закреплено, что ни один из сотрудников не вправе использовать в личных целях и передавать третьим лицам информацию о клиентах.
2. Если на основе неё будут проведены сделки, их признают совершёнными с использованием инсайдерских данных, а значит незаконными.
3. У рядового оператора, работающего в офисе банка, есть доступ к информации о счетах клиентов, денежных потоках, которые проходят через эти счета, о сделках.

Использовать эти сведения в личных целях можно по-разному. Например, собрать базу платёжеспособных клиентов для своего бизнеса. Кроме того, иногда служащие банков устраиваются агентами по продаже инвестиционных или страховых услуг, используя в работе инсайдерские данные.

Что такое сомнительные операции?

Что такое сомнительные операции? — Сомнительные операции — действия с банковским счетом, которые вызывают подозрение на отмывание доходов или финансирование терроризма. Их признаки перечислены в перечне ЦБ, Признаков почти 100, мы перечислим только самые важные:

Отсутствие экономического смысла, Например, коммерческая компания регулярно переводит деньги другой компании и ничего не получает взамен. Почему? Может, это дробление бизнеса? Несоответствие рыночной практике, Например, предприниматель получает за услугу в три раза больше рыночной суммы. Похоже на обналичку. Покупка криптовалюты, Где криптовалюта — там и чёрный рынок, неподконтрольный государству. Отказ предоставлять подтверждающие документы, Если банк просит, а предприниматель не предоставляет — значит, что-то скрывает. Управление счетами независимых компаний с одного устройства, Значит, на самом деле они зависимые. У контрагента проблемы с законом, Если он участвует в преступных схемах, возможно, и ваша компания участвует.