Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью.
Как избавиться от плохой кредитной истории?
Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя.
Сколько сейчас хранится кредитная история?
Кредитные истории: что изменилось с 1 января Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с нового года станут рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая будет предоставляться гражданину.
Значение индивидуального рейтинга будет обозначено на цветовой шкале, отражающей различные категории: низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Также должны быть указаны факторы, наиболее сильно влияющие на показатель индивидуального рейтинга. Заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом квалифицированном БКИ, это будет способствовать повышению финансовой грамотности.
Также с января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства.
Новый срок хранения обратной силы не имеет и будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут начиная с 1 января 2022 года. Такой порядок соответствует международной практике. Он позволяет не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие небольшое влияние на оценку кредитоспособности заемщика.
В новом году граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. Ранее для исправления информации заемщик мог обратиться только в БКИ. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен будет либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки.
Прежняя схема оспаривания, когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором, также сохраняется. По новой схеме время оспаривания сокращается фактически в два раза. При этом Банк России кредиторам предусмотреть возможность подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, в электронной форме.
Кредитную историю можно будет восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства. Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита, сведения о котором были утрачены при передаче управления.
- И если этот факт подтвердится, то он должен направить в БКИ полную информацию.
- Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб.
- С нового года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%).
Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ. Срок представления данных в БКИ сокращается с пяти до трех рабочих дней.
- Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.
- В БКИ перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро.
- Если у гражданина не было обращений за кредитом (отказов по обращению за кредитом или действующих обязательств), то кредитная история при запросе его кредитного отчета не будет сформирована.
Фото на превью: Olga Zarytska / Shutterstock / Fotodom Читать подробнее: Кредитные истории: что изменилось с 1 января
Где хранится вся кредитная история?
Кредитные истории Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации. Кредитные истории состоят из данных о заемщике, которые банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять хотя бы в одно БКИ.
- Также в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (по которым есть соответствующие судебные решения) или от судебных приставов, например по невыплаченным алиментам.
- Представляющие информацию в БКИ организации называются источниками формирования кредитных историй.
- Источники самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей.
Как правило, кредитная история хранится в нескольких БКИ. С 1 января 2022 года и другие крупные кредиторы (с портфелем займов (кредитов) физическим лицам размером от 100 млрд рублей) должны представлять информацию не менее чем в два БКИ. в БКИ могут граждане, их опекуны (попечители) и другие законные представители, в том числе по нотариально заверенной доверенности.
- Кредитную историю также могут получить банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица и индивидуальные предприниматели.
- Они называются пользователями кредитных историй.
- Для доступа к кредитному отчету им необходимо согласие субъекта кредитной истории — гражданина или юридического лица.
- Согласие содержит цель и дату его выдачи, а также наименование пользователя, который хочет получить кредитный отчет.
Исключение составляет только информационная часть кредитной истории, которую кредитор может свободно получить для выдачи займа/кредита. Согласие считается действительным в течение 6 месяцев со дня его оформления. Если в этот период заключен договор займа (кредита), лизинга, залога, поручительства или выдана независимая гарантия, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия таких договоров/гарантий.
- БКИ обязано хранить запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи, независимо от того, произошли эти изменения до или после 1 января 2022 года.
- Информация о запросах пользователей, об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории и другие ее данные аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в последней записи кредитной истории, независимо от того, произошли эти изменения до или после 1 января 2022 года.
Кредитная история истории состоит из четырех частей:
- I часть — титульная часть кредитной истории — содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: ФИО, данные документа, удостоверяющего личность, СНИЛС; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН);
- II часть — основная часть кредитной истории — содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории (например, о месте регистрации и фактическом месте жительства, о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, сведения о процедурах банкротства), сведения о его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), о задолженности (включая сведения о среднемесячных платежах, уплачиваемых субъектом кредитной истории по его кредитным обязательствам), о платежной дисциплине субъекта кредитной истории (например, о просрочках) и иную информацию;
- III часть — дополнительная (закрытая) часть кредитной истории — содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, о пользователе, а также о приобретателе права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита);
- IV часть — информационная часть кредитной истории — содержит сведения об обращении субъекта кредитной истории для заключения договора, информация о котором подлежит передаче в БКИ, о заключении такого договора или об отказе, информацию о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.
Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать в каком БКИ она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это удаленно можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) или,
- Для направления запроса через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.
- Код субъекта является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России и только для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история.
Он является бессрочным, состоит из цифр, букв русского или латинского алфавита. Длина кода — от 4 до 15 знаков.
- Для пользователя может быть создан дополнительный код субъекта.
- На Госуслугах сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история, можно уточнить в разделе,
- Запрос также можно подать через кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, БКИ, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа, или нотариуса.
Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно запросить ее напрямую в БКИ либо через кредитные или микрофинансовые организации, операторов инвестиционных платформ, кредитные кооперативы, заключившие договор об оказании информационных услуг с этим БКИ.
Это можно сделать не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причины обращения. Воспользовавшись сервисом Банка России по предоставлению сведений из ЦККИ о БКИ, в которых хранится кредитная история гражданина, на Госуслугах, вы получите ссылку на личный кабинет на официальном сайте каждого БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.
Читать подробнее: Кредитные истории
Чем чревата плохая кредитная история?
Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой» — Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, кредитная история это фиксирует. Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на финансовую репутацию заемщика, и тогда его кредитную историю называют «плохой». Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования.
Какой банк не проверяет кредитную историю?
Новые банки, не проверяющие кредитную историю — Если в известных банках отказали, шанс на одобрение заявки есть у совсем молодых организаций. Например:
Почта Банк, Созданный в 2016 году, банк выдает кредиты без подтверждения дохода и заявителям с неидеальной КИ, чтобы нарастить клиентуру; Банк Зенит, Относительно молодое учреждение, которое быстро и по упрощенной процедуре выдает кредиты. За лояльное отношение к кредитному прошлому взимается повышенный процент; СКБ-Банк, Если кредитная история подпорчена, в банке предложат кредит под залог или с не самым выгодным процентом. В качестве альтернативы можно оформить кредитку.
Стоит помнить, что новый банк – необязательно надежный. Поэтому перед тем, как «клюнуть» на привлекательную ставку, нелишним будет проверить кредитора (лицензию, место в экспертных рейтингах, отзывы клиентов).
Когда сгорает долг по кредиту?
Когда списываются долги по кредиту? — Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.
Как обнуляется кредитная история?
Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится? КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.
- Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ,
- Первая редакция закона определила срок хранения КИ -15 лет.
- После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.
Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.
В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств. Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории.
Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга.
При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя. Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 28 дней.
И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование.
- Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера.
- Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности.
Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки.
- Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.
- Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно.
А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента. Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.
Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас. Поэтому качество кредитной истории важно каждому.
Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее. Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять.
Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда из-за сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий. Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить документы-основания для корректировки сведений.
Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.
Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро. Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзенбанка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.
С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.
- Чистая история — не значит нулевая.
- Чистая содержит только положительные записи.
- Нулевая — не содержит никаких записей вообще.
- Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц.
- Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.
Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет. Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи.
- Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли.
- Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в 30-дневный срок.
- Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй.
- К таким сведениям относятся: одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек оформленные и закрытые по сроку микрозаймы рассрочка на товары, выплаченная согласно графику новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в грейс-периоде Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.
Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.
Когда сгорает кредитная история?
Когда обнулится плохая КИ — БКИ хранит сведения семь лет с момента внесения последнего изменения в документе. Когда этот срок закончится, история станет пустой. Но это произойдёт в случае, если заёмщик не будет пользоваться услугами банков весь этот срок. Полностью обнулить КИ можно только в случае соблюдения всех пунктов в течение семи лет:
• не брать кредиты и не подавать на них заявки в банках и МФО; • своевременно переводить деньги за ЖКХ и мобильную связь; • не пользоваться кредитками; • не брать в рассрочку товары в магазине; • выплачивать алименты по решению суда в нужном объёме; • не допускать задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.
Если соблюсти все эти пункты, то через семь лет КИ обнулится вне зависимости от того, испорченная она или безупречная. Срок не ограничен, если финансовая организация будет регулярно передавать в БКИ информацию. Также КИ будет обновляться, если банки или МФО будут её запрашивать.
- А в некоторых случаях информацию по КИ требует работодатель.
- На практике дождаться обнуления КИ очень сложно.
- Невозможно просто взять и удалить строки из КИ.
- Нельзя исключить информацию о просроченных когда-то платежах.
- Если какая-то компания предлагает за деньги обнулить или переписать КИ — это мошенничество, так как подобная возможность есть только у БКИ и на строгих основаниях.
Единственный способ изменить свою КИ — постепенно вносить в неё свежую положительную информацию и формировать её длительным добросовестным исполнением новых обязательств, не допускать дальнейших просрочек. Такие действия помогут зарекомендовать себя как ответственного заёмщика.
• получить потребительский кредит наличными и своевременно его погашать; • взять и вернуть небольшой заём в МФО; • купить товар в рассрочку в магазине; • добросовестно пользоваться кредитной картой банка.
Положительные записи будут вноситься регулярно, и через несколько месяцев или лет рейтинг КИ станет значительно выше.
Сколько лет в черном списке в банке?
Часто задаваемые вопросы о кредитной истории — Вопрос №1. Отражается ли в кредитном отчете получение отсрочки платежей по займам и социальной выплаты? Нет, отсрочка платежей по банковским кредитам и микрозаймам, а также социальная помощь для граждан, потерявших доход в связи с введением чрезвычайного положения и карантина, не являются основанием для ухудшения кредитной истории заемщика.
- Вопросы предоставления кредита решаются банками второго уровня самостоятельно, исходя из возможностей заемщика и кредитной политики банка.
- В соответствии с Законом «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» уполномоченный орган не вправе вмешиваться в деятельность финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.
Вопрос №2. Могут ли банки отказать в выдаче кредита, если кредитная история «испорчена»? Да, могут. Самая распространенная причина отказа в кредите – это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Кредитная история – это ваше досье заемщика, где есть записи о ваших кредитных обязательствах.
Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Платили вовремя или с задержкой? Обращались ли за кредитами в другие банки? Выступали созаемщиком или гарантом? Всё это заносится в базу кредитных историй. При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитных бюро. Кстати, в кредите вам могут также отказать, если есть неоплаченные штрафы, налоговая задолженность и т.д.
Вопрос №3. Как банки принимают решение по выдаче займа? Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки оценивают финансовое состояние потенциального заемщика для определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Банки целостно оценивают стабильность и размер доходов клиентов.
Для банков важно наличие официального дохода, непрерывность пенсионных отчислений в течение последних шести месяцев, отсутствие прочей негативной информации, обнаруженной в результате проверки заемщика, залогового имущества и т.д. Также банки осуществляют расчет долговой нагрузки клиента. В случае, если общих доходов клиента с учетом долговой нагрузки недостаточно для осуществления платежей по кредитам, автоматизированная система скоринга отказывает в выдаче кредита.
Вопрос №4. Куда обращаться по вопросам отказа банка в выдаче кредита? По вопросам отказа в выдаче кредитов потенциальным заемщикам необходимо обратиться в банки второго уровня для получения консультаций и разъяснений. Если банком было отказано в рассмотрении вашего обращения и диалог с банком оказался не результативным, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
письменно в Агентство по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, Коктем 3, д.21; посредством электронной почты: TAL@finreg.kz, info@finreg.kz ; посредством мобильного приложения «Fingramota Online» (ссылки для скачивания в App Store, в Play Market, также доступна web-версия); через электронную форму раздела «Обратная связь» на сайтах www.finreg.kz и www.fingramota.kz ; в Управления региональных представителей Агентства – по территориальной принадлежности.
Вопрос №5. Сколько хранится кредитная история? В соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение 10 лет после даты получения последней информации о нем.
Аннулирование кредитных историй заемщиков не допускается. Вопрос №6. Можно ли исправить плохую кредитную историю? Можно улучшить свою кредитную историю. Такая возможность появилась не так давно для заемщиков, имеющих просроченные займы. Кредитное бюро может присвоить кредиту (банковский заем или микрозайм), по которому была или есть просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован».
Это происходит в следующих случаях:
по истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту. Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года полностью погасил задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован»; при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения свыше 50% суммы задолженности, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования. например, если общая сумма займа составляет 500 тыс. тенге и заемщик погасил свыше 250 тыс. тенге до 1 января 2020 года (1 января 2020 года – дата реструктуризации и рефинансирования), при этом в течение 2020 года заемщик не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован»; при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения просроченной свыше 90 календарных дней задолженности. Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года погасил просроченную задолженность по кредиту и в течение 2020 года не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован».
Вопрос №7. Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории? Стоит ли верить организациям, предлагающим данную услугу? Если кто-то вам предлагает «улучшить» вашу кредитную историю за определенную плату или удалить из персонального кредитного отчета негативную информацию, не верьте – это мошенники! Бывают случаи, когда мошенники берут кредиты по чужим документам.
Поэтому рекомендуем проверять кредитную историю раз в год, даже при отсутствии кредитов. К слову, по закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может получить свою кредитную историю бесплатно: в кредитном бюро, их два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро, а также онлайн на сайте электронного правительства.
Источник информации – обучающий сайт Fingramota.kz, реализуемый Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка с целью повышения финансовой грамотности населения.
Как банк решает давать кредит или нет?
Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Итог —
Кредитная история учитывается в банковском скоринге при оценке благонадежности клиента. Плохая кредитная история — маркер для новых кредиторов, показывающий умение заемщика обращаться с долгами. Основной фактор ухудшения КИ — просрочки по долговым обязательствам. Чтобы исправить кредитную историю нужно избавиться от просрочек, снизить общее число займов, не обращаться в МФО. Изменения отразятся не сразу. Получить ипотеку при испорченной кредитной истории можно. В этом поможет первоначальный взнос, хороший доход, созаемщик с официальными доходами, наличие залога, счетов в выбранном банке. Прямой зависимости между качеством кредитной истории и одобрением ипотеки нет. Банк вправе не разглашать причины отказа. Проверьте свою КИ до того, как подавать заявку на ипотеку. Если есть проблемы, постарайтесь их исправить.
Как взять кредит в банке если плохая кредитная история?
Как повысить шансы на получение кредита с плохой КИ — Чтобы увеличить вероятность одобрения кредитной заявки при плохой кредитной истории, требуется дополнительное обеспечение долговых обязательств. Советуем:
Привлечь в качестве поручителя благонадежного человека с высоким доходом и положительной КИ Предоставить высоколиквидное ценное имущество в залог (автомобиль или недвижимость) Оформить кредит совместно с созаемщиком, который полностью соответствует требованиям банка
Кредитная история — один из основных показателей при оценке заемщика. Каждый может ознакомиться со своим досье бесплатно дважды в год. Узнайте, как заказать отчет в БКИ и другие подробности о кредитной истории в нашей статье, Данная информация позволит понять, как получить новый кредит, имея проблемы с КИ.
МФО – быстро, эффективно, но под высокие проценты Кредитные брокеры – помогают получить более комфортные условия, но берут крупную комиссию и часто обманывают клиентов Банки. Не очень часто, но встречаются кредитные программы для заемщиков с плохой кредитной историей, но почти всегда они требуют поручительство или подтверждение дохода
Если вы уже попали в «черный список» плохих заемщиков, то взвесьте свои шансы перед тем, как взять очередной кредит – вероятность отказа у вас будет высока. Какие банки, которые выдают кредиты людям с плохой кредитной историей, знаете вы? Поделиться своим опытом и оставить отзывы вы можете в комментариях.
Что видит банк в кредитной истории?
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро. Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС. Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались.
Сколько нужно времени чтобы исправить кредитную историю?
Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится? КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.
Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ, Первая редакция закона определила срок хранения КИ -15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.
Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.
- В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств.
- Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории.
Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга.
При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя. Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 28 дней.
И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование.
Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера. Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности.
Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки.
- Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.
- Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно.
А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента. Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.
- Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы.
- Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.
- Поэтому качество кредитной истории важно каждому.
Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее. Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять.
- Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет.
- В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда из-за сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий.
- Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить документы-основания для корректировки сведений.
Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.
Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро. Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзенбанка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.
С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.
Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.
Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет. Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи.
Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли. Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в 30-дневный срок. Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй. К таким сведениям относятся: одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек оформленные и закрытые по сроку микрозаймы рассрочка на товары, выплаченная согласно графику новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в грейс-периоде Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.
Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.
Как быстро восстанавливается кредитная история?
Когда обнулится плохая КИ — БКИ хранит сведения семь лет с момента внесения последнего изменения в документе. Когда этот срок закончится, история станет пустой. Но это произойдёт в случае, если заёмщик не будет пользоваться услугами банков весь этот срок. Полностью обнулить КИ можно только в случае соблюдения всех пунктов в течение семи лет:
• не брать кредиты и не подавать на них заявки в банках и МФО; • своевременно переводить деньги за ЖКХ и мобильную связь; • не пользоваться кредитками; • не брать в рассрочку товары в магазине; • выплачивать алименты по решению суда в нужном объёме; • не допускать задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.
Если соблюсти все эти пункты, то через семь лет КИ обнулится вне зависимости от того, испорченная она или безупречная. Срок не ограничен, если финансовая организация будет регулярно передавать в БКИ информацию. Также КИ будет обновляться, если банки или МФО будут её запрашивать.
- А в некоторых случаях информацию по КИ требует работодатель.
- На практике дождаться обнуления КИ очень сложно.
- Невозможно просто взять и удалить строки из КИ.
- Нельзя исключить информацию о просроченных когда-то платежах.
- Если какая-то компания предлагает за деньги обнулить или переписать КИ — это мошенничество, так как подобная возможность есть только у БКИ и на строгих основаниях.
Единственный способ изменить свою КИ — постепенно вносить в неё свежую положительную информацию и формировать её длительным добросовестным исполнением новых обязательств, не допускать дальнейших просрочек. Такие действия помогут зарекомендовать себя как ответственного заёмщика.
• получить потребительский кредит наличными и своевременно его погашать; • взять и вернуть небольшой заём в МФО; • купить товар в рассрочку в магазине; • добросовестно пользоваться кредитной картой банка.
Положительные записи будут вноситься регулярно, и через несколько месяцев или лет рейтинг КИ станет значительно выше.
Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов?
Улучшаем кредитную историю с помощью микрозаймов С весны этого года у россиян резко выросла просроченная задолженность по банковским кредитам. По состоянию на август 2022 года она превысила 1 трлн рублей. Население оказалось в кризисной ситуации, и многие заемщики стали допускать просрочки.
- Положение изменится, и тогда достаточно большой процент населения рискует остаться с испорченной кредитной историей.
- В этой ситуации получить новые займы, особенно на выгодных условиях, будет проблематично.
- Но есть и хорошая новость.
- Исправить кредитную историю можно с помощью микрозаймов.
- Улучшить кредитную историю (КИ) могут помочь микрофинансовые организации (МФО).
Дело в том, что информация о ваших, точно так же попадает в бюро кредитных историй (БКИ), как и информация о банковских кредитах. Если вы без просрочек выплачиваете такой займ, то ваша кредитная история постепенно будет улучшаться. Не скажу, что это произойдет очень быстро.
Все будет зависеть от степени ее испорченности, но в среднем меньше, чем на один год, рассчитывать не стоит. Многие граждане боятся даже самого упоминания о МФО, так как в информационном поле встречается достаточно много историй о мошенничествах, связанных именно с этими структурами, однако в большинстве случаев это не так.
К заемщикам МФО предъявляют достаточно низкие требования, особенно если речь идет о небольшой сумме. Например, в большинстве случаев, чтобы получить займ в МФО, достаточно паспорта. Справки о доходах и тем более обеспечительного залога у вас никто не потребует.
- МФО достаточно благосклонно относятся к заемщикам с испорченной кредитной историей.
- Иногда, если вам отказали все банки, единственным способом получить деньги в долг будет МФО.
- Получить займ в МФО можно как лично, так и дистанционно, оставив заявку на сайте организации.
- При личном посещении это не займет больше часа.
Дистанционно может получиться еще быстрее — в пределах 30–40 минут. При личном визите деньги можно будет получить в том числе и наличными. Выбирая МФО, стоит обращать внимание, передает ли организация данные в БКИ. Далеко не все организации, особенно маленькие, сотрудничают с бюро кредитных историй, соответственно, для улучшения кредитной истории они не подойдут.
- Обычно данная информация находится на сайте МФО.27.07.2022 12:00 Чтобы быстрее восстановить КИ, лучше брать несколько займов небольшого размера.
- Например, до 10 тыс. рублей.
- При этом переплата по процентам не будет обременительной для бюджета.
- Предельное количество займов законодательно не установлено.
- Чисто теоретически вы можете просить любое количество.
Но информация о них обычно фиксируется в БКИ. МФО видят ее и сами решают, давать вам очередной займ или нет. В данном случае оптимально будет иметь 2–3 мелких займа. Обычно данные в БКИ попадают через месяц-полтора после очередного платежа. Перед тем как оформлять следующие займы, лучше удостовериться, что МФО действительно передает информацию.
Перед тем как оформить займ в МФО, надо внимательно изучить договор. Там могут быть различные подводные камни. Например, запрет на досрочное погашение. С точки зрения закона это неправомерно, тем не менее некоторые организации до сих пор могут прописывать запрет на досрочное погашение или штрафы за это.
Разбираться в таких случаях придется уже в суде. А это долго и экономически невыгодно, если речь идет о небольших суммах. Надо заметить, что для улучшения кредитной истории гасить займ досрочно невыгодно. Чем больше платежей вы совершите, тем лучше будет для вашей КИ.
- Многие рассматривают МФО как крайнюю меру, и это действительно так, потому что процент, под который они дают деньги, сложно назвать не то что привлекательным, но даже приемлемым.
- Согласно последним ограничениям с точки зрения законодательства, МФО не могут начислять в день больше 1% от суммы займа.
- То есть в год не может получиться более 365%.
Конечно, далеко не все предлагают деньги под максимально возможный процент, но 40–60% годовых — абсолютно средний показатель для микрофинансовых организаций. Чаще всего при заключении договора там фигурирует ежедневный процент, который колеблется в диапазоне 0,15–0,2% в сутки.
- Альтернативой МФО могут стать и всевозможные карты рассрочки.
- Люди с испорченной кредитной историей тоже могут рассчитывать на их получение, поскольку очень часто к заемщикам так же, как в МФО, предъявляются минимальные требования.
- Но процент там будет ниже, а условия лучше.
- У многих таких карт вообще существует льготный период, в течение которого вы не будете платить проценты.
Самые большие начисления по таким картам обычно бывают за снятие наличных. Если же оплачивать покупки онлайн, тем более в магазинах-партнерах, то могут быть даже приятные бонусы. Сведения о платежах по таким картам также попадают в БКИ, поэтому они тоже будут работать на улучшение вашей кредитной истории.
Даже если вы допустили просрочки по кредитам и испортили свою КИ, не стоит отчаиваться. Ее можно восстановить. Сразу хотелось бы предостеречь от обращения в компании, которые обещают за деньги очень быстро улучшить КИ. Легальным путем это сделать невозможно, поэтому, скорее всего, вы попадете в руки к мошенникам.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции. Читать подробнее: Улучшаем кредитную историю с помощью микрозаймов